El funcionamiento del sistema financiero en el mundo es imposible sin un mecanismo tan importante como los préstamos. Un préstamo es una relación económica que surge entre los sujetos de una transacción financiera, que consiste en la provisión de un costo prestado (prestado) para alcanzar ciertas metas, sujeto a su reembolso, pago y urgencia.
Sistema de crédito
El propósito del sistema de crédito es movilizar los fondos disponibles para su uso urgente por una tarifa. La base del sistema es una estructura de banca comercial. Su actividad principal radica en el plano de préstamos y registro de depósitos y depósitos. Además de los bancos comerciales, los participantes importantes en el sistema de crédito son: el Banco Central, el crédito especializado y las instituciones financieras. La mayoría de los países tienen sistemas de crédito de tres o cuatro niveles: en el primer nivel, el Banco Central, en el segundo, diversas formas de bancos (ahorro, inversión, hipoteca, comercial). En el tercer nivel se encuentran las instituciones financieras no bancarias. Particularmente distinguido es el cuarto nivel, que incluye seguros y fondos de pensiones, cooperativas de crédito y otros. El funcionamiento del sistema está garantizado por la interacción entre los participantes en las relaciones crediticias.
Sujetos de relaciones crediticias
Los sujetos de esta relación son el prestamista y el prestatario. La relación entre ellos está determinada por la necesidad de suministro de dinero del prestatario y su disponibilidad, y lo más importante, la posibilidad de extradición del prestamista. Por lo tanto, el prestamista es la parte que proporciona el préstamo (préstamo / préstamo). Un prestatario es una parte que recibe un préstamo (préstamo / préstamo) y asume la obligación de reembolsar los fondos prestados a tiempo.
La misma persona en el marco de las relaciones financieras y crediticias puede actuar simultáneamente como acreedor y como prestatario. Su definición en este caso es tal que, por ejemplo, una persona privada, cuando emite un préstamo en un banco, actúa como prestatario, el banco en este caso, como prestamista. Al mismo tiempo, la presencia de un depósito en el banco cambia a los participantes en la relación. Y ya una persona privada es un acreedor, y el banco es un prestatario.
Objeto de relaciones crediticias
El componente principal de la relación entre el prestatario y el prestamista es el objeto de transferencia. El objeto de la transferencia de las relaciones crediticias es el valor prestado, o el llamado valor no realizado. En otras palabras, el prestamista tiene fondos gratuitos que se han asentado en él y detuvieron su movimiento. Gracias al préstamo, es posible comenzar un nuevo ciclo para continuar la rotación y dirigir los fondos a la circulación. Para hacer esto, es suficiente otorgar un préstamo al prestatario bajo ciertas condiciones. Desde este punto de vista, el prestatario es una persona que, a través de la recepción y circulación del monto adelantado, permite no interrumpir la circulación de las finanzas. Y esto finalmente acelera el proceso de reproducción. La naturaleza anticipada del préstamo es una característica importante de las relaciones financieras y crediticias.
Otra condición importante para el funcionamiento del mecanismo de crédito es el reembolso y la preservación de la propiedad del acreedor de los fondos que el prestatario proporciona para su uso. Una de las garantías de reembolso es la solvencia del prestatario.
El principio fundamental del crédito es la preservación de su valor.
Al proporcionar sus fondos al prestamista, es importante mantenerlos al menos y aumentarlos tanto como sea posible. El cumplimiento de estas condiciones es una cualidad fundamental de los préstamos.
En realidad, no siempre es posible realizarlo completamente. El principal peligro que les espera a los participantes en las relaciones financieras y crediticias son los procesos inflacionarios. El desbordamiento de los canales de circulación de dinero genera un excedente de oferta monetaria y, como resultado, una disminución de su poder adquisitivo. Un prestatario es una persona que se compromete a pagar un préstamo. Pero en una situación de inflación, los fondos devueltos, mientras mantienen el tamaño nominal, en realidad tienen una forma de descuento. Sin embargo, hay una serie de otros riesgos en el momento en que el prestatario no puede pagarlo de acuerdo con los términos del préstamo. Y no siempre la culpa recae solo en el deudor. A menudo, es una violación de sus derechos legales lo que lleva a resultados tan tristes.
Proteger los intereses legales de los prestatarios.
Inicialmente, un prestatario en una relación de crédito es una parte más débil desde un punto de vista legal. Las instituciones financieras minimizan el impacto del cliente en el contenido del acuerdo de préstamo, limitando así su capacidad de influir en las condiciones para la provisión y el pago de préstamos. Esto lo obliga a firmar acuerdos que son más beneficiosos para el prestamista, pero al mismo tiempo infringe los derechos del prestatario. Las violaciones más comunes de los derechos del prestatario:
- cálculo de la tasa de interés por usar un préstamo para todo el cuerpo del préstamo (y no para el resto de la deuda);
- cálculo de una comisión por otorgar un préstamo;
- acumulación de una multa que no corresponde al tamaño de la deuda principal;
- jurisdicción de la disputa sobre la territorialidad del banco acreedor;
- seguro de prestatario como requisito previo para obtener un préstamo;
- inclusión en el contrato de préstamo de las condiciones para cobrar una comisión por mantener una cuenta de préstamo y emitir un préstamo.
Ley Federal de la Federación de Rusia "sobre crédito al consumo (préstamo)"
El 1 de julio de 2014, la Ley N ° 353-FZ entró en vigor en la Federación de Rusia. Su propósito es la solución de las relaciones que surgen en el proceso de proporcionar un préstamo de consumo (préstamo) a un individuo si el préstamo no se emite para la actividad empresarial.
El objetivo principal de la Ley es restablecer el orden en el mercado de préstamos al consumidor y proteger a los prestatarios. Desafortunadamente, hasta hace poco, incluso los bancos estables con una alta reputación se permitían usar el analfabetismo legal de los clientes. La ley destinada a proporcionar protección legal a los prestatarios regula claramente los siguientes puntos:
- estandarización del formulario de contrato de préstamo;
- naturaleza restrictiva del monto de las multas cobradas en caso de retraso en el pago de un préstamo;
- restricción de la tasa de préstamos minoristas;
- aclaración del mecanismo para calcular la tasa de interés efectiva;
- fortalecer el control sobre el trabajo de las estructuras de microfinanzas;
- regulación del trabajo de los servicios de cobranza.
