Uno de los indicadores más importantes del estado del banco es la liquidez de sus recursos. Un alto nivel de este indicador significa que esta institución financiera puede pagar sus obligaciones tanto en el período actual como en el futuro. Cuando la liquidez del banco, y por lo tanto la solvencia, cae, entonces es necesario refinanciar. Esto significa que el Banco Central del estado debe asignar fondos adicionales junto con los inversores interesados.
Fundamentos de la estabilidad del sistema financiero.
La tarea de cualquier banco central es tomar nota oportunamente del intervalo de tiempo en la liquidez del banco, analizarlo y, si es necesario, encontrar fondos para su liquidación. La refinanciación es un proceso que le permite:
- Garantizar la continuidad de las liquidaciones en el sistema nacional de la economía garantizando la liquidez de cada banco individual.
- Para monitorear la situación en el mercado monetario estableciendo tasas de interés.
Sin embargo, es importante comprender que la refinanciación no es una fuente constante de efectivo adicional para las instituciones financieras. El banco central no está interesado en apoyar a una institución financiera problemática de manera regular. Por lo tanto, cualquier banco debe esforzarse por atraer fondos adicionales de nuevos clientes y accionistas.
Principios básicos de refinanciación competente
Para garantizar la estabilidad del sistema monetario del estado, el Banco Central, al proporcionar fondos adicionales a otras organizaciones financieras, debe guiarse por las siguientes disposiciones:
- Establecimiento preliminar de límites y volúmenes de préstamos.
- La refinanciación bancaria debe ser coherente con los objetivos de una política monetaria aprobada.
- Una institución financiera necesitada no debería tener deudas con el Banco Central y poder pagar un préstamo en el futuro.
- Disponibilidad de provisión confiable de fondos adicionales.
- El monto correcto del préstamo correspondiente al valor de la garantía.
- La tasa de refinanciación no puede ser inferior a la tasa de descuento.
Tipos de prestamos
La refinanciación es la última oportunidad para la mayoría de los bancos. Se contacta al Banco Central cuando se han agotado todos los demás métodos para atraer efectivo gratis, y la deuda con los clientes aún permanece. Hay dos tipos principales de préstamos: regulatorios y específicos. Los primeros son instrumentos financieros permanentes y se utilizan para controlar la situación del mercado monetario. Los préstamos específicos se utilizan para estabilizar situaciones con falta de liquidez en bancos específicos. Para regular el mercado, el Banco Central también puede usar operaciones de recompra y canje.
Mecanismo de funcionamiento
La refinanciación es un proceso que se ve así:
- El banco tiene problemas de solvencia.
- El Banco Central analiza la situación y toma una decisión sobre la concesión de un préstamo, por ejemplo, a $ 10 millones por un año.
- Un banco comercial presta dinero a sus clientes a una tasa de interés más alta que la tasa de refinanciación.
- Al final del plazo, devuelve 10 millones con un bono del Banco Central.
- El dinero recibido como resultado de esta operación se redistribuye y aumenta la solvencia del banco.
El Banco Central no trabaja directamente con la población, ya que en este caso millones de pequeños prestatarios tendrían que ser controlados. Por lo tanto, los bancos comerciales actúan como intermediarios entre él y la gente común.
Tasa de refinanciación
De acuerdo con la Ley Federal "Sobre el Banco Central de la Federación de Rusia", el Banco Central puede proporcionar fondos adicionales por un cierto período sobre una base reembolsable a las organizaciones de crédito para resolver sus problemas de liquidez. La tasa de refinanciación es una herramienta a través de la cual se monitorea el interés sobre depósitos y préstamos. Su disminución es beneficiosa para los prestatarios, mientras que los inversores pierden parte de sus ingresos. La refinanciación del Banco Central se realiza a una tasa establecida o seleccionada sobre la base de los mecanismos del mercado.
Racionamiento de interés
Antes de 2010, el monto máximo reconocido como gasto era igual al siguiente valor: tasa de refinanciación * 1.1. Ahora el segundo factor se ha incrementado a 1.8 para los préstamos en rublos. Si uno de los indicadores cambia durante la vigencia del contrato de préstamo, se debe realizar un doble cálculo. En cuanto a los contratos que utilizan moneda extranjera, la tasa de refinanciación no se utiliza aquí. El nivel máximo que puede considerarse un gasto es del 15%.
