Cada persona que quiere abrir una cuenta bancaria tiene la tarea de elegir el mejor banco y el tipo de cuenta más rentable. Y si todo está más o menos claro con los bancos: puede navegar a través de las numerosas calificaciones y elegir la sucursal que no está lejos del lugar de residencia, entonces la elección del tipo de cuenta es mucho más complicada. De hecho, además del porcentaje, también se debe tener en cuenta la posibilidad de reponer el depósito, el retiro anticipado, el método de cálculo de intereses y otros factores. Además del tamaño del porcentaje en sí, su apariencia es de gran importancia. Consideremos en detalle cómo difieren los porcentajes simples y compuestos.
Porcentaje simple Fórmula de cálculo
Con un porcentaje simple, todo está extremadamente claro, porque se estudia en la escuela. Lo único que debe recordar es que la tasa siempre se indica para el período anual. La fórmula en sí tiene la siguiente forma:
KS = HC + HC * i * p = HC * (1 + i * p), donde
NS - la cantidad inicial
KS - la cantidad final
i - tasa de interés. Para un depósito por un período de 9 meses y una tasa del 10%, i = 0.1 * 9/12 = 0.075 o 7.5%, n es el número de períodos de acumulación.
Veamos algunos ejemplos:
1. El inversor coloca 50 mil rublos en un depósito fijo al 6% anual durante 4 meses.
COP = 50, 000 * (1 + 0.06 * 4/12) = 51000.00 p.
2. Depósito a plazo de 80 mil rublos, al 12% anual durante 1, 5 años. En este caso, los intereses se pagan trimestralmente en la tarjeta (no se unen al depósito).
COP = 80, 000 * (1 + 0.12 * 1.5) = 94, 400.00 p. (dado que el pago trimestral de intereses no se agrega al monto del depósito, este hecho no afecta el monto final)
3. El depositante decidió depositar 50, 000 rublos en un depósito a plazo fijo, al 8% anual durante 12 meses. Se permite reponer el depósito y el día 91 se completó el reabastecimiento de la cuenta por la cantidad de 30, 000 rublos.
En este caso, debe calcular el interés en dos cantidades. El primero es 50, 000 p. y 1 año, y el segundo 30, 000 rublos y 9 meses.
KS1 = 50000 * (1 + 0.08 * 12/12) = 54000 p.
KS2 = 30000 * (1 + 0.08 * 9/12) = 31800 p.
KS = KS1 + KS2 = 54000 + 31800 = 85800 p.
Interés compuesto Fórmula de cálculo
Si en los términos de colocación de depósitos se indica que es posible la capitalización o reinversión, esto indica que en este caso se utilizará un interés compuesto, cuyo cálculo se realiza de acuerdo con esta fórmula:
KS = (1 + i) n * NS
Las designaciones son las mismas que en la fórmula para un porcentaje simple.
Sucede que los intereses se pagan más de una vez al año. En este caso, el porcentaje compuesto se calcula un poco diferente:
KS = (1 + i / k) nk * NS, donde
a - la frecuencia de ahorro por año.
Volvamos a nuestro ejemplo, en el que el banco aceptó un depósito a plazo de 80 mil rublos, al 12% anual durante 1, 5 años. Suponga que los intereses también se pagan trimestralmente, pero esta vez se agregarán al cuerpo del depósito. Es decir, nuestro depósito será con capitalización.
COP = (1 + 0.12 / 4) 4 * 1.5 * 800000 = 95524.18 p.
Como ya se dio cuenta, el resultado fue 1124.18 rublos más.
Ventaja de interés compuesto
Un porcentaje compuesto en comparación con uno simple siempre trae más ganancias, y esta diferencia aumenta cada vez más rápido con el tiempo. Este mecanismo es capaz de convertir cualquier capital inicial en una máquina súper rentable, solo tiene que darle el tiempo suficiente. En un momento, Albert Einstein llamó al porcentaje compuesto la fuerza más poderosa de la naturaleza. En comparación con otros tipos de inversiones, este tipo de contribución tiene ventajas significativas, especialmente cuando el inversor elige un período a largo plazo. En comparación con las acciones, el interés compuesto tiene un riesgo mucho menor, y los bonos estables rinden menos rendimiento. Por supuesto, cualquier banco puede ir a la quiebra con el tiempo (sucede cualquier cosa), pero elegir una institución bancaria que participe en el programa estatal de seguro de depósitos puede reducir este riesgo al mínimo.
Por lo tanto, se puede argumentar que el interés compuesto tiene perspectivas mucho mayores en comparación con casi cualquier instrumento financiero.
